Kolizja drogowa to zawsze stresujące wydarzenie, zwłaszcza gdy nie jesteśmy jej sprawcą. W takiej sytuacji
naturalnie pojawia się pytanie: czy naprawiać samochód z własnej polisy AC, czy też skorzystać z OC sprawcy? Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady, a wybór odpowiedniej ścieżki może wpłynąć nie tylko na czas likwidacji szkody, ale także na przyszłe koszty ubezpieczenia. W tym artykule wyjaśniamy, jak działają oba mechanizmy, na co zwrócić uwagę oraz jakie kroki podjąć, aby sprawnie odzyskać pieniądze za naprawę pojazdu.
Czy warto korzystać z AC po kolizji z winy innego kierowcy?
Gdy dochodzi do kolizji, której sprawcą jest inny kierowca, większość poszkodowanych kieruje się odruchowo do jego ubezpieczyciela, aby naprawić szkody z OC. To naturalny i rekomendowany sposób postępowania, ponieważ ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej sprawcy jest właśnie po to, by pokryć wyrządzone przez niego szkody.
Warto pamiętać, że skorzystanie z własnej polisy AC może wiązać się z pewnymi konsekwencjami. W niektórych przypadkach posiadacz polisy będzie musiał pokryć udział własny w szkodzie, jeśli przewiduje go umowa ubezpieczeniowa. Dodatkowo istnieje ryzyko utraty zniżek na przyszłe składki, co może wpłynąć na wzrost kosztów ubezpieczenia w kolejnych latach.
Jeśli Twoje Towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje tzw. bezpośrednią likwidację szkody – naprawą pojazdu zajmie się Twój Ubezpieczyciel i wykona tzw. regres ubezpieczeniowy, czyli dochodzenie zwrotu wypłaconego odszkodowania od ubezpieczyciela sprawcy. Ty jako poszkodowany nie ponosisz negatywnych konsekwencji finansowych. Oznacza to, że po odzyskaniu środków przez ubezpieczyciela, historia szkodowości klienta pozostaje bez zmian, a składka AC w kolejnym roku nie wzrośnie.
Likwidacja szkody z OC sprawcy – jak to działa?
Gdy zdecydujemy się na likwidację szkody z OC sprawcy, kluczowym krokiem jest zgłoszenie jej do jego ubezpieczyciela. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, każdy posiadacz pojazdu musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC, które pokrywa szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego. To oznacza, że towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy ma obowiązek wypłacić odszkodowanie za naprawę naszego auta.
Procedura zgłaszania szkody jest stosunkowo prosta. W pierwszej kolejności należy zebrać wszelkie niezbędne informacje – dane sprawcy, numer polisy OC, opis zdarzenia oraz dokumentację zdjęciową. Jeśli na miejsce wezwano policję, warto również dołączyć notatkę służbową, która będzie dodatkowym dowodem potwierdzającym winę drugiego kierowcy. Następnie zgłoszenie można przesłać do ubezpieczyciela sprawcy telefonicznie, online lub osobiście w oddziale.
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel przeprowadza postępowanie likwidacyjne, które obejmuje oględziny pojazdu i wycenę kosztów naprawy. Na tym etapie często pojawiają się rozbieżności – firmy ubezpieczeniowe stosują kosztorysy uwzględniające tańsze zamienniki części lub zaniżone stawki roboczogodzin. W takiej sytuacji właściciel pojazdu może odwołać się od decyzji ubezpieczyciela i przedstawić własną wycenę naprawy, np. na podstawie opinii niezależnego rzeczoznawcy.
Jeśli decyzja ubezpieczyciela jest satysfakcjonująca, odszkodowanie może zostać wypłacone na konto właściciela pojazdu (wariant kosztorysowy) lub przekazane bezpośrednio do warsztatu współpracującego z ubezpieczycielem (wariant bezgotówkowy). Warto pamiętać, że zgodnie z przepisami, ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody, choć w praktyce termin ten może się wydłużyć w przypadku spornych sytuacji.
Podsumowując, likwidacja szkody z OC sprawcy jest najkorzystniejszym rozwiązaniem, ponieważ nie wpływa na nasze zniżki i nie obciąża naszego ubezpieczenia AC. Jednak warto być przygotowanym na ewentualne trudności, takie jak próby zaniżenia odszkodowania czy przedłużanie procesu likwidacyjnego, i w razie potrzeby dochodzić swoich praw.
Czy naprawa z AC wpłynie na moje zniżki?
Decyzja o naprawie pojazdu z własnej polisy AC niesie ze sobą pewne konsekwencje, które mogą wpłynąć na wysokość składki ubezpieczeniowej w kolejnym roku. W większości przypadków każde zgłoszenie szkody powoduje utratę zniżek za bezszkodową jazdę, co oznacza wzrost kosztów odnowienia polisy. Warto jednak pamiętać, że wpływ ten zależy od kilku czynników, w tym od sposobu likwidacji szkody oraz zapisów w umowie ubezpieczeniowej.
Jeśli ubezpieczyciel AC zdecyduje się na tzw. regres ubezpieczeniowy, czyli odzyska odszkodowanie od ubezpieczyciela sprawcy, szkoda nie powinna obciążyć historii ubezpieczeniowej poszkodowanego. W takim przypadku nie stracimy zniżek, a przyszłe składki nie wzrosną. To ważne, aby upewnić się, czy nasz ubezpieczyciel stosuje taki mechanizm i jak dokładnie przebiega jego realizacja.
Warto również sprawdzić, czy nasza polisa zawiera opcję ochrony zniżek. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują taką dodatkową usługę, która pozwala na zachowanie dotychczasowych rabatów nawet po zgłoszeniu jednej szkody w danym okresie ubezpieczeniowym. Jest to korzystne rozwiązanie dla osób, które chcą uniknąć wzrostu składki po pojedynczym zdarzeniu.
Bezgotówkowa naprawa vs. wypłata odszkodowania – co wybrać?
Po zgłoszeniu szkody do ubezpieczyciela poszkodowany ma do wyboru dwa podstawowe sposoby likwidacji szkody: naprawę bezgotówkową w warsztacie lub wypłatę odszkodowania w formie gotówkowej. Każda z tych opcji ma swoje zalety i wady, dlatego warto dobrze przemyśleć, które rozwiązanie będzie korzystniejsze w danej sytuacji.
Bezgotówkowa naprawa, czyli rozliczenie szkody bez angażowania własnych środków finansowych, polega na przekazaniu pojazdu do warsztatu współpracującego z ubezpieczycielem. To on dokonuje naprawy na podstawie ustalonego kosztorysu, a całość rozliczeń odbywa się między warsztatem a towarzystwem ubezpieczeniowym. Taka forma jest wygodna, ponieważ kierowca nie musi martwić się o formalności czy pokrywanie kosztów z własnej kieszeni. Dodatkowo warsztaty autoryzowane często stosują oryginalne części zamienne i zapewniają gwarancję na wykonaną naprawę. Minusem może być jednak konieczność skorzystania z warsztatu wskazanego przez ubezpieczyciela, co nie zawsze oznacza najwyższą jakość usług.
Wypłata odszkodowania (kosztorysowa likwidacja szkody) to alternatywna opcja, w której poszkodowany otrzymuje przelew na konto w kwocie ustalonej przez ubezpieczyciela na podstawie wyceny szkody. To rozwiązanie daje właścicielowi pojazdu pełną swobodę w wyborze sposobu naprawy – można zdecydować się na serwis autoryzowany, warsztat niezależny lub nawet wykonać naprawę we własnym zakresie. Minusem jest jednak to, że ubezpieczyciele często zaniżają kosztorysy, stosując tańsze zamienniki części lub niższe stawki za robociznę. W efekcie wypłacona kwota może okazać się niewystarczająca na kompleksową naprawę pojazdu.
Wybór pomiędzy tymi dwoma metodami zależy od indywidualnych preferencji i sytuacji finansowej kierowcy. Jeśli zależy nam na wygodzie i pewności, że pojazd zostanie naprawiony zgodnie z wymaganiami producenta, warto zdecydować się na wariant bezgotówkowy. Jeśli jednak chcemy mieć pełną kontrolę nad procesem naprawy lub podejrzewamy, że możemy naprawić auto taniej niż wycena ubezpieczyciela, wypłata odszkodowania może okazać się lepszym wyborem.
Czy ubezpieczyciel sprawcy może odmówić wypłaty?
Choć w teorii ubezpieczyciel sprawcy ma obowiązek wypłacić odszkodowanie z OC, w praktyce zdarzają się sytuacje, w których próbuje on uniknąć odpowiedzialności lub znacząco opóźnia proces likwidacji szkody. Istnieje kilka powodów, dla których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty lub zaniżyć odszkodowanie, dlatego warto znać swoje prawa i wiedzieć, jak reagować w takich przypadkach.
Jednym z najczęstszych powodów odmowy wypłaty jest kwestionowanie odpowiedzialności sprawcy. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel uzna, iż nie ma wystarczających dowodów na winę drugiego kierowcy – zwłaszcza jeśli sprawca nie przyznał się do spowodowania kolizji, a na miejscu nie było policji. W takiej sytuacji kluczowe mogą być zdjęcia z miejsca zdarzenia, zeznania świadków czy zapis z kamery samochodowej, które pomogą potwierdzić przebieg wypadku.
Innym częstym problemem jest odmowa wypłaty w przypadku nietypowych zdarzeń, np. gdy sprawca prowadził pojazd bez ważnego OC, był pod wpływem alkoholu lub uciekł z miejsca zdarzenia. W takich przypadkach roszczenia poszkodowanego przejmuje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), ale może to wydłużyć proces uzyskania odszkodowania.
Ubezpieczyciele stosują również różne mechanizmy zaniżania odszkodowania, np. wyceniając szkody według tańszych zamienników zamiast oryginalnych części lub przyjmując zbyt niskie stawki robocizny. Często zdarza się także, że ubezpieczyciel uznaje szkodę za częściową, mimo że koszt naprawy jest zbliżony do wartości pojazdu, co może prowadzić do niekorzystnej dla właściciela decyzji o tzw. szkodzie całkowitej.
Jeśli spotkamy się z odmową wypłaty lub zaniżonym kosztorysem, warto złożyć reklamację i zażądać ponownej analizy szkody. Można również skorzystać z pomocy niezależnego rzeczoznawcy, który sporządzi profesjonalną wycenę, lub zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego. W skrajnych przypadkach pozostaje droga sądowa, która choć czasochłonna, często kończy się korzystnym dla poszkodowanego rozstrzygnięciem.
Podsumowując, choć ubezpieczyciel sprawcy powinien wypłacić odszkodowanie zgodnie z przepisami, w praktyce zdarzają się różne trudności. Warto więc znać swoje prawa, dokumentować szkodę jak najdokładniej i w razie potrzeby dochodzić swoich roszczeń poprzez reklamację lub inne dostępne środki prawne.
Gdzie kupić ubezpieczenie OC i AC?
Ubezpieczenie OC i AC kupisz w CUK Ubezpieczenia. Nie czekaj i już dziś przyjdź do jednej z placówek znajdujących się w Twojej okolicy. W prosty sposób porównasz składki również gdy wejdziesz na kalkulator OC. Nie czekaj i ubezpiecz swój pojazd już dziś!
