AC a szkoda całkowita – ile dostaniesz odszkodowania?

Niekiedy po wystąpieniu zdarzenia drogowego towarzystwa uznają szkodę całkowitą w ramach AC. Choć z pozoru brzmi to jednoznacznie – samochodu nie opłaca się naprawiać – w rzeczywistości wcale nie musi to oznaczać, że Twoje auto jest spisane na straty. Ile pieniędzy rzeczywiście otrzymasz z polisy, jeśli twój pojazd zostanie uznany za całkowicie zniszczony? Od czego zależy wysokość odszkodowania i w jaki sposób towarzystwa ją wyliczają?

Z artykułu dowiesz się:

• Czym jest szkoda całkowita z AC?

• W jaki sposób towarzystwa decydują o szkodzie całkowitej?

• Czy w przypadku szkody całkowitej otrzymasz odszkodowanie zgodne z sumą ubezpieczenia?

• Czy zawsze musisz godzić się z decyzją ubezpieczyciela?

Czym jest szkoda całkowita z AC?

Szkoda całkowita w ramach autocasco jest wtedy, gdy ubezpieczyciel uzna, że koszty naprawy uszkodzonego pojazdu przewyższają jego wartość. Dla towarzystwa oznacza to, że naprawa nie jest opłacalna. W praktyce firma, zamiast finansować naprawę samochodu, wypłaca odszkodowanie, które pozwoli pokryć Twoją stratę wynikającą ze zniszczenia auta.

CZY WIESZ, ŻE…

Szkoda całkowita pojawia się często w przypadku naprawy na częściach oryginalnych, które znacznie podwyższają koszty przywrócenia auta do pierwotnego stanu.

W przypadku AC szkoda całkowita występuje zazwyczaj, gdy:

• koszty naprawy przekraczają określony procent wartości pojazdu – najczęściej 70%,

• pojazd został skradziony i nie został odnaleziony w określonym terminie (co również traktowane jest jako szkoda całkowita).

“Szkoda całkowita nie oznacza, że auto nie nadaje się już do jazdy. Decyzja ubezpieczyciela opiera się na kalkulacji kosztów, a nie wyłącznie na stopniu uszkodzenia. Często pojazd można nadal naprawić we własnym zakresie, ale nie opłaca się to z punktu widzenia ubezpieczyciela” – mówi Karolina Dziurka, ekspert porównywarki ubezpieczeń Mubi.

W jaki sposób towarzystwa decydują o szkodzie całkowitej?

Decyzja o uznaniu szkody całkowitej z polisy AC nie jest przypadkowa – opiera się na ściśle określonych kryteriach zawartych w OWU danego towarzystwa. Głównym czynnikiem wpływającym na taką decyzję jest stosunek kosztów naprawy do wartości pojazdu sprzed szkody.

1. Po wystąpieniu szkody ubezpieczyciel określa aktualną wartość rynkową auta. Czasem kwota ta opiera się na wartości fakturowej lub wartości pojazdu ustalonej w umowie – jeśli polisa przewiduje takie rozwiązanie.

2. Później rzeczoznawca współpracujący z towarzystwem dokonuje oględzin samochodu lub sporządza kosztorys naprawy na podstawie przesłanych zdjęć i opisu uszkodzeń. W kosztorysie uwzględniane są ceny części, materiałów eksploatacyjnych i koszty robocizny. Jeśli cena naprawy przekracza określony próg (np. 70% wartości auta), towarzystwo uznaje szkodę za całkowitą.

3. Po uznaniu szkody całkowitej ubezpieczyciel wycenia pozostałą część pojazdu (tzw. wraku). Klient otrzymuje zatem odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku. Później towarzystwo może pomóc klientowi w sprzedaży zniszczonego auta. Choć niekiedy firma godzi się na przejęcie wraku. Ubezpieczony może też zostawić pojazd, a pieniądze z odszkodowania przeznaczyć na naprawę auta.

CZY WIESZ, ŻE…

Jeśli towarzystwo wypłaci Ci odszkodowanie w ramach szkody całkowitej z AC, Twoje autocasco wygaśnie. Nawet jeśli do końca Twojej ochrony zostanie kilka miesięcy. Stanie się tak dlatego, że wyczerpiesz wówczas całą sumę ubezpieczenia. Zupełnie inaczej będzie to wygląda w przypadku OC, w którym wypłata świadczenia nie wpłynie na okres ochrony. Przed zakończeniem ubezpieczenia będziesz mógł wznowić polisę lub złożyć wypowiedzenie OC, jeśli będziesz chciał zmienić towarzystwo.

Czy w przypadku szkody całkowitej otrzymasz odszkodowanie zgodne z sumą ubezpieczenia?

Choć suma ubezpieczenia jest istotnym punktem odniesienia w autocasco, w przypadku szkody całkowitej odszkodowanie odpowiada często rzeczywistej wartości rynkowej pojazdu w dniu zdarzenia, a nie pierwotnej sumie ubezpieczenia. Dlaczego? Suma ubezpieczenia ustalana przy zawieraniu umowy określa górny limit odpowiedzialności towarzystwa. Wysokość sumy ubezpieczenia nie chroni Cię przed spadkiem wartości auta z upływem czasu. Wyjątkiem w tej sytuacji jest ochrona obejmująca stałą sumą ubezpieczenia. To dodatkowo płatna opcja, która gwarantuje, że w przypadku szkody całkowitej otrzymasz odszkodowanie zgodne z kwotą wskazaną w umowie. Niezależnie od aktualnej wartości rynkowej pojazdu.

Czy zawsze musisz godzić się z decyzją ubezpieczyciela?

Pamiętaj, że nie musisz zgadzać się z każdą decyzją ubezpieczyciela. Masz pełne prawo kwestionować wysokość odszkodowania czy sposób wyceny szkody (w tym szkody całkowitej). W praktyce wielu kierowców korzysta z tej możliwości, gdy uznają decyzję towarzystwa za niekorzystną lub niesprawiedliwą.

Możesz także zgodzić się na decyzję towarzystwa i otrzymać odszkodowanie z AC, ale naprawić swój pojazd. Jak już wcześniej wspomnieliśmy decyzja dotycząca szkody całkowitej wcale nie oznacza, że Twój pojazd nie nadaje się do naprawy.

Więcej na temat ubezpieczenia autocasco dowiesz się z artykułu dostępnego na https://mubi.pl/ubezpieczenie-ac/.